專家分析：房貸險(xiǎn)目前存在四大問題

　　房貸險(xiǎn)，即辦理個(gè)人住房按揭的同時(shí)，必須購買房貸險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)費(fèi)率一般是在總房款的1‰—1.5‰之間，由購房者出錢購買。業(yè)內(nèi)人士將房貸險(xiǎn)的弊端總結(jié)為四大問題： 

　　一、保費(fèi)繳納方式不合理。申貸人本應(yīng)可以選擇一次性躉付或逐年繳納保費(fèi)，但辦理貸款保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，卻要申貸人一次性躉付。雖然躉付方式可以獲得一定的折扣，但這會(huì)增加申貸人即期付款壓力。 

　　二、申貸人不應(yīng)作為投保人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)。申貸人或購房戶如果買的是期房，由于所購房產(chǎn)還在建設(shè)過程中，尚未驗(yàn)收交付，申貸人對(duì)房產(chǎn)不享有物權(quán)。也就是說，在房產(chǎn)交付使用之前，申貸人對(duì)房產(chǎn)根本沒有可保權(quán)益，因此不能作為投保人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)。 

　　三、銀行和保險(xiǎn)公司吞沒部分保金。按照保險(xiǎn)法規(guī)定，固定資產(chǎn)是不能重復(fù)投保的。對(duì)于房產(chǎn)實(shí)際交付使用之前這一段時(shí)間的保費(fèi)，人民銀行明文規(guī)定應(yīng)予退款。但普通投保人不可能人人都熟知保險(xiǎn)條款，所以，這部分款項(xiàng)就常常被有金融知識(shí)優(yōu)勢(shì)的銀行和保險(xiǎn)公司吞沒了。 

　　四、保險(xiǎn)標(biāo)的劃分不合理。房產(chǎn)從價(jià)格構(gòu)成來看，應(yīng)劃分為兩部分：一部分是建筑物，另一部分是土地使用權(quán)以及附屬的地段、朝向、樓層等因素。因此，在計(jì)算投保人應(yīng)當(dāng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以房屋的建筑成本為基數(shù)。由于建筑成本中還包括了配套設(shè)施的費(fèi)用，因此，如果配套設(shè)施也遭受承保范圍內(nèi)的損失，相應(yīng)的修復(fù)費(fèi)用也應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付。

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