棄房斷供頻現(xiàn) 反映不少購房者法律意識淡薄

　　“棄房斷供”指貸款購房者停止房屋按揭，放棄該房屋的行為。產(chǎn)生原因多是房價下跌，持有住房價格遠低于個人繼續(xù)要交納按揭貸款的價格，導致房屋變成“負資產(chǎn)”，或購房者出現(xiàn)財務問題無法償還按揭。

　　最近，“棄房斷供”一詞頻頻見諸報端，浙江杭州、福建寧德、廣東廣州等地都出現(xiàn)了棄房斷供現(xiàn)象，而同樣的現(xiàn)象在蘇州城區(qū)也不少見。

　　來自蘇州工業(yè)園區(qū)法院的數(shù)據(jù)顯示，今年1月至8月，該院受理銀行向法院起訴的借款合同糾紛案件大量增加，其中個人房屋貸款逾期不還案件120件，同比增加68.7%，增幅之大是近幾年少見。中國報告大廳了解到，這些案件都有著一個共同點：幾乎所有的業(yè)主都聲稱“無力還款”而斷供。

　　蘇州絕大部分金融機構總部聚集在蘇州工業(yè)園區(qū)，該區(qū)法院承擔了全市很大比例的金融糾紛案件。業(yè)主為何會將首付、月供以及整套房子棄之不理拒不還貸？棄房斷供會給購房者、銀行及房地產(chǎn)市場帶來哪些影響？

　　增加銀行壞賬風險

　　家住江蘇省蘇州市城東的王先生是2012年3、4月間購買的第二套房。王先生出于“買漲不買跌”的從眾心理，以不多的首付款與開發(fā)商簽下了買賣合同，又與蘇州某銀行簽訂《個人購房借款/擔保合同》，借款80萬元，期限20年。買了房的王先生看著房價上漲趨勢，想想過幾年賣出去又能小賺一筆。

　　宇博智業(yè)市場研究中心了解到，由于王先生所在行業(yè)不景氣，其公司薪酬、福利大幅降低。更為糟糕的是，由于國家宏觀政策的調(diào)控，房價漲勢止住了，自己所買的樓盤開始降價?！胺孔涌們r跌了快兩成，自己每個月還要支付幾千元貸款，壓力不小，干脆斷供?！庇谑牵跸壬Ｖ沽讼蜚y行還貸。銀行方面催要無果，只得拿著合同將王先生告到蘇州工業(yè)園區(qū)法院。

　　原告認為，如果借款人不按合同約定還款，在當前樓市現(xiàn)狀下，很可能造成無法全額執(zhí)行到借款人所欠貸款的結(jié)果，增加銀行壞賬風險。

　　被告王先生則當庭直言：對借款事實無異議，表示自己所在單位經(jīng)濟情況不景氣，經(jīng)濟困難，無力償還貸款。希望向開發(fā)商退還所購房屋，以降低自己的損失。

　　法院經(jīng)審理后認為，王先生未按約還款已構成違約。原告要求解除合同并立即要求被告支付全部貸款本息的條件已經(jīng)成就。王先生應當立即歸還原告借款本金及相關利息、罰息等。且根據(jù)擔保合同的內(nèi)容，原告就上述房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權。

　　近半棄房者下落不明

　　據(jù)工業(yè)園區(qū)法院經(jīng)常審理房貸糾紛案件的金法官介紹，除了房價下跌，持有住房價格遠低于個人繼續(xù)要交納按揭貸款的價格，導致房屋變成“負資產(chǎn)”出現(xiàn)主動棄房外，更有可能是購房者自身財務出現(xiàn)問題，或者炒房團資金鏈斷裂而“斷供”。

　　值得注意的是，業(yè)主斷供后被銀行告到法院，缺席審理較高。被告下落不明或經(jīng)送達后拒絕出庭的，差不多要占50%，棄房抵債意圖明顯。

　　據(jù)金法官介紹，審理斷供案件發(fā)現(xiàn)，購房者往往有一種典型的從眾心理，就是“買漲不買跌”，一部分購房者隨意性較大，缺乏長遠規(guī)劃和風險意識，對自身還款能力沒有正確評估，一旦遭遇變故，脆弱的履約能力極易喪失，無法承受巨額貸款，最終會陷入房產(chǎn)被拍賣的尷尬境地。

　　“棄房斷供表面看來，有人愿意虧損首付和已經(jīng)支付過的利息，并搭上維護了多年的‘信用’，就一了百了。但斷供不僅是信用問題，還涉及違約責任。”金法官說。

　　金法官認為，斷供現(xiàn)象頻發(fā)，也反映出不少購房者法律意識淡薄。很多人覺得，斷供以后，“大不了房子我不要了，銀行愛怎么著怎么著”。其實不然。從“斷供棄房”案例看，不管是“供不起”還是“甩包袱”，結(jié)果都是損失慘重。不僅房子沒了，首付、月供也付之東流。如果房子抵掉還不足以支付銀行貸款的話，還會在個人信用記錄中留下污點，以后再辦理貸款甚至信用卡，都將不被批準。

　　斷供不能免除還款責任

　　蘇州一位有著多年房地產(chǎn)業(yè)訴訟經(jīng)歷的劉律師透露，一直以來都存在房貸斷供的情況，自己此前就代理過多個此類案件，大多是因為業(yè)主無力支付才會出現(xiàn)斷供。

　　劉律師稱，業(yè)主以斷供來應對房價下跌存在嚴重的認識誤區(qū)。個人買房時和銀行簽訂的合同，首先是借款合同，同時還會與銀行簽訂房產(chǎn)抵押合同，千萬不能看自己房子已經(jīng)資不抵債就選擇斷供。

　　“從法律角度分析，斷供對借款人是非常不利的，因為它并不能免除債務人的還款責任。如果債務人不按期還款，無論是出于哪一種原因的斷供，銀行都有可能宣布借款合同到期，要求債務人償還全部貸款?！眲⒙蓭熣f。

　　此外，不論房價如何變化，個人對銀行的借款合同總是存在的。如果業(yè)主斷供，銀行起訴業(yè)主，基本上百分之百勝訴。銀行首先是拍賣抵押的房產(chǎn)，一般拍賣價會比市場價格低10%以上。相關的違約金、罰息、訴訟費、律師費、拍賣費等，全都由業(yè)主支付。

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