住房貸款2016年增長(zhǎng)超預(yù)期 市場(chǎng)加碼房貸推高樓市

　　隨著多地樓市升溫，包括蘇州、廈門以及杭州等城市開始重啟限購(gòu)。而銀行房貸利率變化的趨勢(shì)，則顯示為全國(guó)房貸平均利率首套房貸優(yōu)惠占比下降。

　　樓市升溫，銀行的房貸利率是否有變化?進(jìn)入9月，中國(guó)各大銀行上半年業(yè)績(jī)均已公布。數(shù)據(jù)顯示，各銀行上半年凈利潤(rùn)增速總體繼續(xù)呈放緩態(tài)勢(shì)，而與之形成鮮明對(duì)比的是，個(gè)人住房貸款卻增量巨大。上半年，18家上市銀行個(gè)人住房貸款新增總量在2萬(wàn)億元左右。對(duì)此，專家指出，受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各銀行業(yè)績(jī)均面臨較大壓力。在此背景下，風(fēng)險(xiǎn)低、收益不錯(cuò)的個(gè)人住房貸款成為不少銀行的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。對(duì)銀行而言，這雖屬于正常選擇，但銀行也應(yīng)注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要認(rèn)識(shí)到，銀行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展還要依靠實(shí)體企業(yè)，應(yīng)努力加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

　　2016年上半年，各大銀行業(yè)績(jī)繼續(xù)呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)，增速總體放緩。18家上市銀行中僅有4家凈利潤(rùn)增速高于10%，有一半增速低于5%。五大行中，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行增速高于1%，分別為2.52%、1.15%;交通銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)工商銀行上半年業(yè)績(jī)?cè)鏊賱t低于1%，分別為0.9%、0.8%、0.8%。

　　近年來(lái)，銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倏傮w呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)，行業(yè)“普漲”格局已難以持續(xù)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2016)》指出，2015年，商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)2.4%，增速較2014年下降7.2個(gè)百分點(diǎn)，2016年銀行業(yè)盈利增速將微幅正增長(zhǎng)。

　　住房貸款增長(zhǎng)超預(yù)期

　　2016-2021年住房貸款行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告表明，相比于業(yè)績(jī)?cè)鏊俚姆啪彛瑐€(gè)人住房貸款則十分“活躍”，超出市場(chǎng)預(yù)期。從增量來(lái)看，工、農(nóng)、中、建四大行上半年的新增規(guī)模已達(dá)去年全年約八成。就個(gè)人住房貸款增速而言，與上年末相比，上半年，18家上市銀行中，有15家增速高于10%，7家高于20%，增速最高的民生銀行達(dá)到70%。

　　對(duì)于個(gè)人住房貸款快速增長(zhǎng)的原因，工行、農(nóng)行等多家銀行均表示，房貸較快增長(zhǎng)主要是由于銀行積極支持居民家庭購(gòu)買首套和改善型普通自住房，大力支持居民購(gòu)房。中信銀行則在半年報(bào)中表示，上半年，該行重點(diǎn)發(fā)展以核心房產(chǎn)為抵押的“房產(chǎn)抵押綜合授信貸款”大單品，化解經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的周期性風(fēng)險(xiǎn)。

　　“各銀行個(gè)人住房貸款的快速增長(zhǎng)還受到銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，由于在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，銀行的公司業(yè)務(wù)有所下降，多發(fā)展個(gè)人貸款，特別是個(gè)人住房貸款，成為不少銀行的選擇?！睆埮d榮說(shuō)，個(gè)人住房貸款屬于相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較小，正逐漸發(fā)展成為銀行資產(chǎn)中的“安全墊”。

　　加碼房貸推高樓市杠桿

　　某房地產(chǎn)研究機(jī)構(gòu)人士向記者透露，對(duì)于貸出去的錢，理論上銀行會(huì)要求貸款者提供票據(jù)以檢查 資金流向，但實(shí)際操作中很少有銀行會(huì)檢查。即使銀行下定決心去查，要把這些錢款的去向完全監(jiān)管到位本身具有很大難度。此外，部分銀行信貸人員雖然對(duì)客戶的資金用途心知肚明，但為了業(yè)績(jī)?nèi)詴?huì)選擇睜一只眼，閉一只眼，有些甚至?xí)涂蛻舭b，以通過銀行的風(fēng)控系統(tǒng)的評(píng)估。

　　通過這種方式，銀行、貸款公司、購(gòu)房者聯(lián)手助推了住房杠桿。房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士還透露，目前很多中介機(jī)構(gòu)都有下屬的擔(dān)保公司，能夠?yàn)橘?gòu)房者提供首付貸或短期資金用于償還住房貸款，這些擔(dān)保公司與銀行機(jī)構(gòu)存在千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。

　　央行最近公布的信貸數(shù)據(jù)顯示，近幾個(gè)月，按揭貸款可謂“一枝獨(dú)秀”、“百?gòu)U房興”。某股份制銀行內(nèi)部人士表示，“資產(chǎn)荒”的陰影下，銀行資金沒有更好的投向，投向國(guó)企資金雖然安全但利率相對(duì)較低，投向中小企業(yè)又唯恐不良率攀升。相較而言，個(gè)人住房按揭貸款是一個(gè)相對(duì)優(yōu)質(zhì)的選擇。未來(lái)，各銀行將持續(xù)在房貸領(lǐng)域發(fā)力?！暗荒芎鲆暤氖牵糠帚y行為了搶奪房貸的市場(chǎng)份額，在貸款發(fā)放上確實(shí)比較激進(jìn)，甚至不惜違反政策明文規(guī)定，變相加高了購(gòu)房杠桿，加速催生房地產(chǎn)泡沫?！?

　　業(yè)內(nèi)人士表示，開發(fā)貸款和購(gòu)房貸款的同比增幅從2015年9月份開始出現(xiàn)剪刀差，二者背離程度日益擴(kuò)大。這說(shuō)明房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)正在去杠桿，降低開發(fā)貸款增加的幅度，平抑財(cái)務(wù)成本;而居民正在不斷加大杠桿進(jìn)入樓市，而且愈演愈烈。這其中的風(fēng)險(xiǎn)也是若隱若現(xiàn)。

　　2012年以來(lái)，居民購(gòu)房杠桿率也在持續(xù)上升。業(yè)內(nèi)人士指出，這個(gè)杠桿率是以居民戶每年新增中長(zhǎng)期人民幣貸款(主要是房貸)的累計(jì)值與全國(guó)商品住房的累計(jì)銷售額的比值計(jì)算的。到2016年7月，杠桿率已經(jīng)到達(dá)0.63?？梢源笾屡袛啵珖?guó)范圍內(nèi)，購(gòu)房的平均首付已經(jīng)低至不到五成。

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