貸款行業(yè)分析

　　貸款公司的發(fā)展，對解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”的資金短缺等起到很好的補(bǔ)充救急作用。截止2018年在我國貸款行業(yè)近萬億貸款余額中，有50%以上投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)，以下是貸款行業(yè)分析。

　　受互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技快速發(fā)展的沖擊以及自身發(fā)展局限影響，近年貸款公司發(fā)展趨緩，行業(yè)優(yōu)勝劣汰形勢加劇。根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度貸款公司數(shù)為7967家，較2018年末減少166家，貸款余額較2018年末減少278億元，為9272億元。

　　根據(jù)過去貸款行業(yè)分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，貸款公司數(shù)量自2015年始進(jìn)入下降通道，從業(yè)人員數(shù)量也持續(xù)減少。而貸款余額除2017年保持增長外，其他3年都呈下降態(tài)勢。2018年末，貸款公司、從業(yè)人員、貸款余額“三降”幅度最為突出。去年末貸款公司數(shù)量減少418家，人員流失13149人，同比降幅分別為5%和13%。

　　預(yù)計在受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)發(fā)展低迷、社會高利貸沖擊等因素影響下，我國貸款公司普遍發(fā)展信心不足，業(yè)務(wù)出現(xiàn)不同程度地萎縮，風(fēng)險防控壓力加大。2018年的貸款機(jī)構(gòu)數(shù)僅比2017年增長了1.4%，2018年6月，機(jī)構(gòu)數(shù)、實收資本和貸款余額較2017年末都下降了1% 左右，未來貸款行業(yè)的發(fā)展之路主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　1、農(nóng)村金融需求大

　　我國農(nóng)村金融市場上存在較強(qiáng)的金融抑制，農(nóng)村正規(guī)金融體系還不能滿足農(nóng)戶信貸需求，從而存在著嚴(yán)重的“信貸配給”。農(nóng)戶的資金需求巨大，但農(nóng)村信用社的市場占有率很低，留下的貸款需求空間非常大。農(nóng)村非正規(guī)借貸很活躍，間接表明農(nóng)村小額信貸市場空間很大。

　　2、中小企業(yè)資金供給缺乏

　　我國中小企業(yè)數(shù)量巨大，數(shù)量呈現(xiàn)出上漲的趨勢，融資需求旺盛，但小型企業(yè)、微型企業(yè)融資難問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸因素。據(jù)貸款行業(yè)分析，大多數(shù)貸款公司在其成立不久時，其注冊資本金就發(fā)放一空，面臨斷糧停業(yè)的局面，資金往往以較高利率（約16%年利率）發(fā)放。這表明大多數(shù)貸款公司的客戶（主要是小企業(yè)和農(nóng)戶）都不能及時的以正常利率從正規(guī)金融體系得到足夠融資。

　　3、貸款機(jī)會重要性高于貸款利率

　　目前我國設(shè)定貸款公司貸款利率不得超過央行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，這是對信貸客戶議價能力的一種保護(hù)。但利率市場化是我國未來的發(fā)展方向。同時，由于信貸資金需求者需要的大部分是短期資金，周轉(zhuǎn)很快，實際承擔(dān)的利率比收益率要低很多。因此，信貸資金需求者愿意也有能力承擔(dān)較高的利率水平。因此，信貸資金需求者對貸款產(chǎn)品議價控制能力差，利率議價的主動權(quán)掌握在信貸機(jī)構(gòu)手中。

　　總的來說，貸款公司一直是我國普惠金融體系的重要組成部分，今年國家將適度放寬貸款業(yè)務(wù)的限制，同時進(jìn)一步拓寬融資渠道和適度放開融資杠桿率。展望未來，預(yù)計我國款中介（經(jīng)紀(jì)）行業(yè)將逐漸規(guī)范和成熟，新興技術(shù)運(yùn)用、金融服務(wù)模式的改進(jìn)才會大大減少行業(yè)的痛點，相信“貸款難、貸款貴、貸款慢”會成為國內(nèi)主要城市的金融服務(wù)歷史，普惠金融深入普及到中西部及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市。以上便是貸款行業(yè)分析所有內(nèi)容了。

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