擔(dān)保公司又出事 擔(dān)保行業(yè)亂象叢生屢禁不止

　　“一波未平一波又起”，擔(dān)保公司又出事了。前不久，四川最大的民營(yíng)擔(dān)保公司高管剛剛出現(xiàn)“集體失聯(lián)”，一單違約的私募債本來(lái)應(yīng)該擔(dān)保公司先行代償，但是雪上加霜，擔(dān)保公司陷入破產(chǎn)危機(jī)，最終坑害的還是廣大投資人。其實(shí)，擔(dān)保行業(yè)亂象叢生、屢禁不止，非法集資、貸款截留、超倍擔(dān)保、賣高收益理財(cái)……擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管限制。以下是擔(dān)保行業(yè)亂象的四點(diǎn)表現(xiàn)：

　　一、為擴(kuò)業(yè)務(wù)出現(xiàn)超倍擔(dān)保

　　“只有你想不到的，沒(méi)有做不到的”，擔(dān)保公司肆意開(kāi)發(fā)無(wú)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，而且擔(dān)保倍數(shù)超過(guò)法定的倍數(shù)，一旦被擔(dān)保的企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，可能觸發(fā)連鎖反應(yīng)，無(wú)法履行另外公司的擔(dān)保條例。近期發(fā)生的“12津天聯(lián)”私募債違約本應(yīng)由海泰擔(dān)保代償，但由于海泰擔(dān)保自身已經(jīng)陷入破產(chǎn)，向投資人支付本金的概率較小。

　　上周末有消息稱，在上交所掛牌的“12津天聯(lián)”私募債已經(jīng)于2014年7月28日正式違約，這是繼“12金泰債”利息違約后，今年中小企業(yè)私募債券市場(chǎng)第二次出現(xiàn)實(shí)質(zhì)違約。按照此“12津天聯(lián)”私募債的擔(dān)保合同，天津國(guó)有擔(dān)保公司天津海泰擔(dān)保將承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，代償5000萬(wàn)元本金和利息。

　　記者通過(guò)百度搜索海泰擔(dān)保，看到海泰擔(dān)保已經(jīng)被天津市第一中級(jí)人民法院列入全國(guó)失信被執(zhí)行人名單。公開(kāi)信息可以看到，海泰擔(dān)保成立于 2004年3月，是國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的國(guó)有獨(dú)資擔(dān)保公司，增資后目前注冊(cè)資本金為5億元，是天津海泰控股集團(tuán)的一級(jí)控股公司。值得一提的是，海泰擔(dān)保的擔(dān)保倍數(shù)早已超出了法定擔(dān)保倍數(shù)。中國(guó)報(bào)告大廳了解到，根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行條例》，融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。但早在2013年一季度末，海泰擔(dān)保的擔(dān)保余額已達(dá)75.92億元，擔(dān)保倍數(shù)高達(dá)13倍。

　　海泰擔(dān)保的債務(wù)危機(jī)始于與之有緊密業(yè)務(wù)往來(lái)的民營(yíng)企業(yè)家翟家華涉案。海泰擔(dān)保被發(fā)現(xiàn)在對(duì)翟家華等擔(dān)保貸款管理上存在嚴(yán)重問(wèn)題，遭多家合作銀行要求提前還貸，海泰擔(dān)保的資金鏈出現(xiàn)緊張，并引發(fā)天津金融圈的“多米諾骨牌效應(yīng)”。

　　小貼士：擔(dān)保放大倍數(shù)是評(píng)定擔(dān)保公司實(shí)力的一個(gè)重要指標(biāo)，是指擔(dān)保公司貸款余額與擔(dān)保公司存放在銀行的保證金比例。比例越大，貸到的額度越大。按照國(guó)家規(guī)定，國(guó)內(nèi)投資擔(dān)保公司的擔(dān)保放大倍數(shù)一般不超過(guò)10倍，即1億元的擔(dān)保保證金最多可以擔(dān)保10億元的銀行貸款。

　　二、賣高收益理財(cái)

　　據(jù)中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的《2013-2017年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)全景調(diào)研與投資策略研究咨詢報(bào)告》了解到，一些打著“投資擔(dān)?！泵?hào)的公司開(kāi)始出現(xiàn)在北京的大街小巷，其中相當(dāng)一部分公司都推出了高收益擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品，然而這些所謂高收益的背后，卻涉嫌非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等活動(dòng)。

　　北京某擔(dān)保公司一位姓高的業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者表示，他們擔(dān)保公司不僅可以提供房貸等貸款，還有理財(cái)產(chǎn)品。記者從這位高經(jīng)理提供的短信看到，其提供的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率1月期限的最高達(dá)7.2%、3月期限的最高達(dá)8%、6月期限的最高達(dá)10%、一年期最高達(dá)13%-15%。

　　當(dāng)記者問(wèn)到為何擔(dān)保公司會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，高經(jīng)理表示，他們會(huì)把個(gè)人用戶的資金出借給有擔(dān)保的借款人，因此資金收益可以達(dá)到 13%-15%，他們的這種擔(dān)保理財(cái)模式類似于P2P理財(cái)。記者查詢多家擔(dān)保公司網(wǎng)站看到，多家擔(dān)保公司主頁(yè)的業(yè)務(wù)一欄，除了無(wú)抵押貸款、車輛貸款、企業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)外，還有理財(cái)服務(wù)。北京另一家擔(dān)保公司客服向北京商報(bào)記者表示，他們的擔(dān)保理財(cái)有門(mén)檻，大約在20萬(wàn)元左右，資金去向是符合標(biāo)準(zhǔn)的借款人，會(huì)和借款人直接簽合同。

　　小貼士：事實(shí)上，這種以擔(dān)保名義來(lái)提供理財(cái)服務(wù)的行為并不合法，山西金融辦等10個(gè)部門(mén)在今年4月聯(lián)合發(fā)文對(duì)非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行了一次清理整頓。重點(diǎn)取締以擔(dān)保公司為名，但不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，從事非法吸收公眾存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等違法違規(guī)活動(dòng)的公司，并提醒投資者注意以小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)名義集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、非法吸收存款放貸

　　擔(dān)保公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)主要是為了降低企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，作為第三方介入一筆貸款進(jìn)行信用擔(dān)保。吸收存款、向外貸款都不在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，但是不少擔(dān)保公司仍然鋌而走險(xiǎn)，打起了“擦邊球”。

　　在民間借貸盛行的鄂爾多斯地區(qū)，不少擔(dān)保公司、小貸公司都充當(dāng)著資金中介或掮客的作用。一位參與放貸的文女士（化名）最近苦惱地聯(lián)系到記者，稱自己貸出去的30萬(wàn)元可能要打水漂，而說(shuō)起她的放貸經(jīng)歷，文女士自稱錢(qián)是放給了擔(dān)保公司。記者查閱了文女士提供的貸款協(xié)議書(shū)，其實(shí)就是一張白條，而落款為當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司的法定代表人。據(jù)宇博智業(yè)市場(chǎng)研究中心了解，這家擔(dān)保公司從眾多人手中吸收一定存款后，放貸給有需要的小企業(yè)，而文女士的錢(qián)就是放給了當(dāng)?shù)氐囊患蚁丛〕?，目前還款期限已經(jīng)推遲了半年左右，這家洗浴城目前仍難以還款，而這家擔(dān)保公司則推脫責(zé)任。

　　其實(shí)，這類情況時(shí)有發(fā)生。對(duì)于一些從事違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非融資性擔(dān)保公司，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等八部委在今年初聯(lián)合發(fā)文，要在8月底前對(duì)非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行一次集中清理規(guī)范，要求非融資性擔(dān)保公司在公司名稱中標(biāo)明業(yè)務(wù)種類予以規(guī)范，對(duì)從事非法吸收存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等違法違規(guī)活動(dòng)或違規(guī)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的，要堅(jiān)決依法查處和取締。

　　小貼士：究竟何謂非融資性擔(dān)保公司，一位相關(guān)行業(yè)法律顧問(wèn)解釋道，非融資性擔(dān)保公司實(shí)際上包括兩種：一種是本身不從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，其設(shè)立不需要經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，這是未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非融資性擔(dān)保公司；另一種就是雖然經(jīng)批準(zhǔn)成立了融資性擔(dān)保公司，但由于其自身實(shí)力不夠或者當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)的不信任，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)上無(wú)法開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非融資性擔(dān)保公司。

　　四、抬高小微企業(yè)融資成本

　　不少擔(dān)保公司做著這樣的生意。不少小型企業(yè)需要的貸款都是“短、快、急”，一些擔(dān)保公司則趁火打劫，從中克扣貸款，再去發(fā)放高利貸獲取高額利潤(rùn)。不僅如此，不少擔(dān)保公司隨便加價(jià)、增加隱性收費(fèi)，大幅增加了小微企業(yè)的融資成本。

　　日前就有媒體報(bào)道稱，一位小企業(yè)主申請(qǐng)的貸款是1000萬(wàn)元，結(jié)果拿到手只有480萬(wàn)元。其中除了要一次性給銀行40萬(wàn)元理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)用，銀行指定的擔(dān)保公司不僅收取50萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)，還截留了105萬(wàn)元作為保證金。更令人詫異的是，擔(dān)保公司還截留了300萬(wàn)元資金，強(qiáng)制通過(guò)這位小企業(yè)主的公司名義借貸給另一家裝飾公司。

　　而且不少擔(dān)保公司并不會(huì)透露自己的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)報(bào)告大廳了解到，有公開(kāi)資料顯示，一位從事了兩三年貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司經(jīng)理透露，正規(guī)擔(dān)保公司只應(yīng)收取貸款額 3.6%左右的擔(dān)保費(fèi)，但實(shí)際上，擔(dān)保公司會(huì)見(jiàn)人下菜碟，額外收取很多附加費(fèi)用，而這已經(jīng)成了行規(guī)。 對(duì)于這些亂象產(chǎn)生的原因，一位分析人士直言，自2008年金融危機(jī)大力鼓勵(lì)發(fā)展民間擔(dān)保業(yè)以來(lái)，由于準(zhǔn)入制度模糊、門(mén)檻低，沒(méi)有監(jiān)管責(zé)任方等原因，民間擔(dān)保一直處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。

　　小貼士：國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，不少行業(yè)資金鏈出現(xiàn)緊張甚至有斷裂的可能，所以小企業(yè)在選擇擔(dān)保公司時(shí)還是應(yīng)該選擇正規(guī)的擔(dān)保公司。同時(shí)，擔(dān)保行業(yè)在目前的監(jiān)管風(fēng)暴中也將面臨大規(guī)模洗牌。

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