農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　農(nóng)業(yè)保險對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風險分散的重要工具。它為推動農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行提供了有效的保障。但目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入了困境。其突出矛盾表現(xiàn)在廣大農(nóng)民迫切需要農(nóng)業(yè)保險的保障而各商業(yè)保險公司卻不愿涉足該領(lǐng)域。近20多年來,我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)有了長足的進步。在借鑒國外成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,全國部分地區(qū)發(fā)展了具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險?，F(xiàn)對我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀進行分析。

　　農(nóng)業(yè)保險初步發(fā)展階段

　　在新中國成立之前，我國的農(nóng)業(yè)保險只是在局部地區(qū)進行了零星的試點，沒有形成大的氣候。我國正式的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是從新中國成立后開始的，中國人民保險公司于1949年10月20日成立。次年，在山東商河、重慶北碚以及北京遠郊試辦牲畜保險;在江蘇南通、陜西咸陽和北京遠郊試辦棉花保險。1951年在個別地區(qū)試辦了油菜和水稻保險。1952年牲畜、棉花等農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋了全國各地。1953年社會主義三大改造開始，按照國家指示除東北地區(qū)外全國基本停辦了農(nóng)業(yè)保險。1955年中國人民保險公司又恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險。20世紀50年代的農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)歷了起起伏伏，由于當時的政治環(huán)境影響，主要是學習的蘇聯(lián)模式。盡管當時的保險模式還不規(guī)范，但不能否認，農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展起了一定的作用。

　　中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀：

　　我國農(nóng)業(yè)保險的開辦由來已久，新中國成立初期，為了保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)和鞏固土地改革的成果，中國人民保險公司于1950年首先在北京郊區(qū)、山東高河試辦牲畜保險，但這時候的農(nóng)業(yè)保險更多的是一種政策性的安排。2016-2021年農(nóng)業(yè)保險行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報告表明，我國真正意義上的農(nóng)業(yè)保險是從1982年開始的，迄今已經(jīng)有30年的歷史。期間，農(nóng)業(yè)保險主要由中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司(原新疆兵團財產(chǎn)保險公司)經(jīng)營。經(jīng)過30年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的總體規(guī)模、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類都得到了極大的發(fā)展和壯大，在1992年達到頂峰，農(nóng)業(yè)保費收入達到8.71億元，之后又有所下降，但總體來說農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模已經(jīng)有了很大的提高。

　　但由于多方面的原因我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模還相對滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，保費收入增長緩慢，保險賠付居高不下，保險經(jīng)營主體缺失，保險險種單調(diào)且覆蓋面小。這些問題形成了我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營所特有的特點：

　　1.近年我國保費總量增速減緩

　　我國在1982年農(nóng)業(yè)保險正式起步時，農(nóng)業(yè)保險收入為23萬元，到了2007年保費收人為50億元，增長了21739倍，平均年增長率為47%。在一些個別的年份更高，如1992年的年增長率為74%。但自1992年之后農(nóng)業(yè)保險進入衰減期，1992-1994年三年間保費收入持續(xù)下降，減少了近5.4億元，1995-1997年保費收入有所上升，但1997年之后再次轉(zhuǎn)入衰退，1997-2002年6年時間減少了一半左右。

　　2.農(nóng)業(yè)保險的自然需求旺盛

　　但農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家，13億人口中有8億是農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诒戎剡_到60%，有著巨大的農(nóng)業(yè)保險消費群體。同時我國又是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，給我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成很大損失。20世紀90年代，我國農(nóng)作物平均受災(zāi)面積達2. 25億畝，成災(zāi)面積1.29億畝，受災(zāi)人口1.15億人，直接經(jīng)濟損失1115億元。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示，每年我國農(nóng)業(yè)的受災(zāi)面積都占到全國耕地面積的40%—50%，其中成災(zāi)面積占全國耕地面積的比例基本維持在20%一30%的水平。對于大部分依靠土地生存的農(nóng)民而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著非常大的經(jīng)營風險。由于我國實行的是小規(guī)模的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，廣大農(nóng)村特別是中西部的農(nóng)村地區(qū)多以小規(guī)模的種植和養(yǎng)殖戶為主，農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風險自留觀念的影響，對農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高，保險意識較差。同時近年來由于小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)導(dǎo)致農(nóng)村勞動力大量過剩，農(nóng)民可以通過勞動力的流動來補償農(nóng)作物的損失，農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)民收入比重的下降，間接降低了農(nóng)業(yè)保險的需求。并且近年來我國的農(nóng)民收入一直增長緩慢，農(nóng)民的支付水平也影響到農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

　　3.農(nóng)業(yè)保險的有效供給短缺

　　我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式主要是商業(yè)化經(jīng)營模式，即政府請客，商業(yè)保險買單。目前國內(nèi)市場上只有中國人民財產(chǎn)保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司)開辦農(nóng)業(yè)保險，由于常年虧損，兩家公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮。中國人民保險公司在1994年向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)軌，由于農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，人保公司撤銷了大部分省分支公司的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，目前人保公司只剩下“收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險”一種農(nóng)業(yè)保險。隨著商業(yè)保險逐步退出農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，而政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的扶持力度又不夠，這就造成了農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。