民營(yíng)銀行亟需具體的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)計(jì)

　　近日，深圳前海微眾銀行等三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，表明民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)已經(jīng)邁出實(shí)質(zhì)性步伐，并有了具體路徑。其中又因前海微眾銀行或涉互聯(lián)網(wǎng)金融概念而尤受關(guān)注。

　　宇博智業(yè)研究中心了解到，已經(jīng)為前海微眾銀行提供了產(chǎn)業(yè)用地，在獲批之前，銀行的設(shè)備、系統(tǒng)、人員已經(jīng)陸續(xù)到位，前海管理局對(duì)總部設(shè)在前海的第一家民營(yíng)銀行寄予希望，正在商討和設(shè)計(jì)相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及納稅事宜。

　　由于目前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度仍未推出，三家民營(yíng)銀行又堅(jiān)持純民資發(fā)起原則，其風(fēng)險(xiǎn)防范和處置體系如何設(shè)計(jì)，成為試點(diǎn)能否成功的關(guān)鍵?！鞍凑浙y監(jiān)會(huì)的表態(tài)，民營(yíng)銀行將在開(kāi)業(yè)前制定銀行恢復(fù)與處置計(jì)劃?！鄙缈圃?a href="http://158dcq.cn/report/c_financial/" class="innerlink">金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，這一“生前遺囑”，即在風(fēng)險(xiǎn)控制上引入國(guó)際上流行的新做法，當(dāng)銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要有具體的風(fēng)險(xiǎn)處置、化解、分擔(dān)的安排，應(yīng)當(dāng)要求民營(yíng)銀行在開(kāi)業(yè)之前就有所設(shè)計(jì)。

　　曾剛認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)處置上，民營(yíng)銀行與現(xiàn)有銀行的不同之處，就是要求股東要有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的承諾，因?yàn)楝F(xiàn)有銀行企業(yè)入股后一般都屬于財(cái)務(wù)投資，沒(méi)有參與到經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去，而民營(yíng)銀行的主發(fā)起人在銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理中需要發(fā)揮非常大的作用，那么就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)外溢的存保制度還沒(méi)有推出，在這種情況下就必須要求股東對(duì)銀行的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承諾。事實(shí)上，股東延伸監(jiān)管正是民營(yíng)銀行試點(diǎn)重要的制度安排之一。

　　據(jù)悉，三家銀行已確立了差異化、特色化的市場(chǎng)定位。前海微眾銀行是“個(gè)存小貸”，天津金城銀行是“公存公貸”，溫州民商銀行則是典型的地方銀行模式，針對(duì)本地的“兩小”群體以及縣域“三農(nóng)”，發(fā)展普惠金融。有專家表示，在業(yè)務(wù)特點(diǎn)上監(jiān)管部門有意識(shí)地對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，并不是說(shuō)其業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的銀行完全不同，因?yàn)槎叨际前凑战y(tǒng)一的監(jiān)管框架進(jìn)行運(yùn)作和規(guī)范，業(yè)務(wù)范圍不存在根本性的差異。但民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)有意識(shí)地發(fā)展特色業(yè)務(wù)。畢竟銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，現(xiàn)有銀行數(shù)量已然不少，利率市場(chǎng)化發(fā)展到目前的階段后，如果新成立的銀行沒(méi)有特色，那么生存的壓力會(huì)比較大。特別是已獲批的三家民營(yíng)銀行都設(shè)在金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，監(jiān)管部門希望其在發(fā)展過(guò)程中能及早地尋找到目標(biāo)客戶，走差異化競(jìng)爭(zhēng)的路子。而這些模式具體能不能順利實(shí)施，還需要在可行性計(jì)劃和實(shí)踐中去探討。

　　另外，民營(yíng)銀行的股東所處行業(yè)不同，因而優(yōu)勢(shì)也不同，如果能與銀行的經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，找到及發(fā)展特色業(yè)務(wù)，那么可能成為民營(yíng)銀行發(fā)展的差異之處和優(yōu)勢(shì)所在。比如，前海微眾銀行的發(fā)起方之一騰訊就表示，將會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，打造銀行、金融領(lǐng)域的創(chuàng)新共同體，風(fēng)控方面在引入國(guó)家級(jí)銀行風(fēng)控體系的基礎(chǔ)上，將導(dǎo)入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)控。

　　“騰訊作為發(fā)起股東，在互聯(lián)網(wǎng)體系中擁有龐大的客戶資源和用戶平臺(tái)?！痹鴦偙硎?，這些都可能成為前海微眾銀行未來(lái)發(fā)展的依托，而溫州民商銀行和天津金城銀行是地區(qū)性的銀行，業(yè)務(wù)拓展都和本地客戶相關(guān)。但是前海微眾銀行的股東具有天然的客戶資源和優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)范圍的確定也是關(guān)注的焦點(diǎn)，即銀行業(yè)務(wù)是局限在前海，還是可以把股東的客戶資源讓渡過(guò)來(lái)，如果能夠讓渡，那么這家銀行就沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的區(qū)域界限，因?yàn)轵v訊的客戶是全國(guó)性的甚至是全球性的，可想象的創(chuàng)新空間會(huì)很大。反過(guò)來(lái)從監(jiān)管的角度講，怎么圈定其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)類型，仍然是一道新課題。因?yàn)閷?duì)城商行來(lái)講，業(yè)務(wù)有地域限制，要成立異地分行是非常困難的，而民營(yíng)銀行試點(diǎn)既要充分體現(xiàn)和發(fā)揮股東的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)要保證現(xiàn)有銀行監(jiān)管的統(tǒng)一性，這需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的探討和設(shè)計(jì)，才能形成統(tǒng)一的比較完善的監(jiān)管框架。

　　除去風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和業(yè)務(wù)差異是目前民營(yíng)銀行與現(xiàn)有銀行的主要區(qū)別外，據(jù)中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的《2014-2020年中國(guó)民營(yíng)銀行行業(yè)市場(chǎng)供需與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示，“存貸”仍然是民營(yíng)銀行的核心經(jīng)營(yíng)模式，但是在存款負(fù)債端的競(jìng)爭(zhēng)上，新設(shè)立的民營(yíng)銀行能否得到儲(chǔ)戶認(rèn)可，仍然有待開(kāi)業(yè)后的市場(chǎng)檢驗(yàn)。

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