民營銀行更重要的任務(wù)是做好“鲇魚”

　　民營銀行體量較小、市場影響有限，但民營銀行更為重要的任務(wù)是做好“鲇魚”，真正做到彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系對(duì)小微企業(yè)支持力度不足。

　　備受關(guān)注的民營銀行試點(diǎn)有了新突破。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前披露，銀監(jiān)會(huì)已正式批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請(qǐng)。

　　此時(shí)距離2013年7月5日，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（俗稱“國十條”）首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”已經(jīng)滿一年。

　　國內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本一直以來熱衷參與投資銀行業(yè)，雖然銀行業(yè)告別了集體高增長的黃金時(shí)代，但利潤前景依然被看好。就在首批三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建的同時(shí)，雅戈?duì)栃寂e牌寧波銀行，也從一個(gè)側(cè)面證明了民營資本對(duì)于金融領(lǐng)域的強(qiáng)烈興趣。

　　盡管不少研究人士都認(rèn)為，建立民營銀行標(biāo)志著我國金融體系改革向市場化又邁出重要一步?；趥鹘y(tǒng)銀行格局下所存在的弊端，民營銀行的誕生自然會(huì)被寄予諸多期望。比如，將民營銀行視作金融領(lǐng)域的增量改革因素，沖擊傳統(tǒng)金融格局；民營銀行通過差異化服務(wù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和區(qū)域發(fā)展擔(dān)當(dāng)實(shí)質(zhì)輸血者；歸攏地下金融充滿尋利渴求并因此充滿風(fēng)險(xiǎn)的資金，將其導(dǎo)入可控通道；為普通投資者提供更有效率且優(yōu)厚的投資回報(bào)等。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民營銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。雖然民營銀行開業(yè)已經(jīng)越來越近，但筆者認(rèn)為，銀行業(yè)并非一塊兒穩(wěn)賺不賠的“香餑餑”，民營資本涉足其中首先要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，而中短期內(nèi)其對(duì)金融市場的影響，也可能沒有預(yù)期的那么大。

　　盡管商業(yè)銀行的大門一直對(duì)民營資本緊閉著，國有資本在商業(yè)銀行領(lǐng)域中實(shí)際上居于壟斷地位，但實(shí)際上，中國的銀行業(yè)市場已經(jīng)趨于飽和，競爭也日趨激烈。目前全國有超過3000家銀行（2012年為3479家，包括3274家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)），這就意味著，新銀行可能要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間才能完善綜合實(shí)力和經(jīng)營業(yè)績。

　　雖然民營銀行試點(diǎn)從一開始就在強(qiáng)調(diào)差異化戰(zhàn)略，不鼓勵(lì)所有機(jī)構(gòu)都追求大而全。但事實(shí)上，近年來，現(xiàn)有銀行（包括大型銀行）已經(jīng)在向中小企業(yè)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面取得了顯著進(jìn)展，留給民營銀行的空間并不多。而未來，隨著更多民營銀行的獲批，民營銀行和大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)越來越多的重疊。

　　一般來說，一家銀行的籌建，在3年至5年內(nèi)是很難有盈利的，因而從獲取投資收益的角度來說是不對(duì)等的。而在存款保險(xiǎn)制度尚未到位的情況下，民營銀行本就難以贏取信任，利率大戰(zhàn)只會(huì)讓民營銀行吸收存款的成本大幅增加。再加上經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利可謂艱難?，F(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)不如理想豐滿。據(jù)媒體報(bào)道，一家申請(qǐng)民營銀行的北京某上市公司董事長已開始將民營銀行視為雞肋。

　　據(jù)平安銀行估算，到2017年末，民營銀行的放開仍將相對(duì)有限。預(yù)計(jì)新增設(shè)立的民營銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該控制在1.5萬億-2萬億（對(duì)應(yīng)2013年末的銀行業(yè)總資產(chǎn)可比口徑），占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例大約為1.4%；每年將擴(kuò)大貸款投放3000億，大約占到貸款新增量的2.3%左右。因此從存量上來看，民營銀行仍將是一類相對(duì)較小的銀行群體。

　　因此，盡管體量較小、市場影響有限，但民營銀行更為重要的任務(wù)是做好“鲇魚”，真正做到彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系對(duì)小微企業(yè)支持力度不足，最終糾正現(xiàn)有銀行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡問題。有關(guān)咨詢查閱中國報(bào)告大廳發(fā)布的《2014-2020年中國民營銀行行業(yè)市場供需與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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