2016年中國(guó)小額信貸市場(chǎng)分析：發(fā)展空間仍然潛力巨大

　　近年來我國(guó)政府在促進(jìn)小額信貸發(fā)展上做了許多工作，頒布了一系列法規(guī)、政策，力求通過推動(dòng)小額信貸行業(yè)的大發(fā)展，來緩解國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)困境。現(xiàn)對(duì)2016年中國(guó)小額信貸市場(chǎng)分析。

　　從2006年開始P2P小額貸款在中國(guó)得到了很快的發(fā)展，其主要特征是沒有傳統(tǒng)的金融中介、借款人的借款依賴于多個(gè)投資者、投資者的投資行為是透明的。本文使用“拍拍貸”市場(chǎng)中的數(shù)據(jù)對(duì)中國(guó)P2P小額貸款市場(chǎng)中借款人地域、年齡、信用等級(jí)以及訂單的基本特征進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對(duì)借款成功率的影響因素進(jìn)行了研究。通過回歸分析發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)市場(chǎng)中借款訂單基本屬性、借款人基本信息、借款人的社會(huì)資本對(duì)借貸成功率都有顯著的影響，同時(shí)發(fā)現(xiàn)中國(guó)P2P小額貸款市場(chǎng)中投資者表現(xiàn)出明顯的羊群行為特征，并且這種羊群行為對(duì)借款成功率有著重要的影響。

　　中國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究報(bào)告表明，小額貸款公司指不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司。有別于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，小額信貸是以低端客戶為服務(wù)對(duì)象，向其提供額度小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的無抵押信用貸款。小貸公司發(fā)放貸款以“小額、分散”為原則，同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，主要服務(wù)以個(gè)人和家庭為核心的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)以及中小企業(yè)，同時(shí)著重強(qiáng)調(diào)為三農(nóng)提供支持，在流動(dòng)性短缺時(shí)提供緊急臨時(shí)貸款。

　　小額貸款市場(chǎng)空間預(yù)測(cè)

　　經(jīng)歷了數(shù)年的擴(kuò)張性增長(zhǎng)后，小貸行業(yè)的貸款規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量在2015 年都出現(xiàn)了放緩，但我們認(rèn)為未來小額貸款市場(chǎng)空間仍然潛力巨大，原因在于：

　　1)中小企業(yè)融資需求巨大。目前中小企業(yè)總數(shù)已占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)GDP 達(dá)到60%，這些小微企業(yè)的業(yè)務(wù)集中在批發(fā)和零售，普遍面臨融資困難，小額信貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足小額信達(dá)市場(chǎng)需求;

　　2)成本優(yōu)勢(shì)。雖然銀行業(yè)逐步加大對(duì)小微貸款的扶植力度，但銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信息和管理成本是大企業(yè)的5-8 倍，小額貸款公司在人力成本、管理成本和協(xié)調(diào)成本方面都能得到有效控制，使得其經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的小微貸款。

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