2014年我國小額信貸行業(yè)分析

　　據(jù)宇博智業(yè)市場研究中心了解到：從中國金融服務(wù)市場的現(xiàn)狀來看，信貸需求差異很大，因此不能用一個籠統(tǒng)的小額信貸概念來看待中國的小微金融市場。當(dāng)然，受中國金融準(zhǔn)入和監(jiān)管政策的影響，低端的金融服務(wù)市場仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。因此，各種形式的小額信貸機(jī)構(gòu)都有存在的必要和很大的市場空間。不同的市場需求主體有不同的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，需要有相應(yīng)不同的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。

　　“中國的第一家小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代，主要為貧困弱勢群體提供服務(wù)，最多時全國曾有300多家，而現(xiàn)在銳減到不足30家，當(dāng)前中國小額信貸行業(yè)發(fā)展處于混沌狀態(tài)，最需要扶持發(fā)展的是這類公益性小額信貸機(jī)構(gòu)?！敝袊鲐毣饡L段應(yīng)碧在上海舉辦的第四屆亞洲微型金融論壇（AMF）上發(fā)出呼吁。

　　中國小貸機(jī)構(gòu)存在哪些問題？如何學(xué)習(xí)借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗并找到中國小額信貸行業(yè)的發(fā)展模式？值得深入探討。

　　公益小貸機(jī)構(gòu)缺失

　　目前國內(nèi)普遍認(rèn)為，除公益性小額信貸機(jī)構(gòu)外，小額信貸機(jī)構(gòu)還包括由純商業(yè)資本發(fā)起成立的，以中、小、微企業(yè)或城市白領(lǐng)精英階層為主要服務(wù)目標(biāo)的小額信貸公司；開展小額信貸業(yè)務(wù)或小微金融業(yè)務(wù)的國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行；甚至包括了最近幾年發(fā)展勢頭很猛的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺。

　　“然而目前在中國關(guān)于小額信貸的定義與國際范疇的小額信貸定義有很大差別，國內(nèi)小額信貸行業(yè)的定義不清，形態(tài)各異，導(dǎo)致政府部門對于小額信貸的扶持和監(jiān)管政策不明朗，不統(tǒng)一?！倍螒?yīng)碧在會上指出，“這是整個中國小額信貸行業(yè)正處于混沌發(fā)展?fàn)顟B(tài)的原因。”

　　據(jù)介紹，自上世紀(jì)七、八十年代以來，以貧困人口為服務(wù)目標(biāo)的小額信貸行業(yè)在全球得到蓬勃發(fā)展。最多時全國有300多家小額信貸機(jī)構(gòu)，在當(dāng)時，這些小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎都是以社團(tuán)組織（NGO）的形式存在，扶貧成效很好，但機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展卻困難重重。查閱中國報告大廳發(fā)布的《2013-2018年中國金融市場深度分析報告》。

　　2005年以后，中國開始出現(xiàn)所謂的商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的小額貸款公司，并得到快速發(fā)展。截至2014年6月底，中國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元。

　　與之形成鮮明對比的是，當(dāng)初的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)卻大量萎縮，至今仍在有效運(yùn)轉(zhuǎn)的不超過30家，總貸款余額不足20億元，每年扶持的貧困人口也不足百萬。“按照世界銀行每人日均收入一美元的標(biāo)準(zhǔn)，目前我國還有1.28億貧困人口，約占全國總?cè)丝诘氖种弧Ｖ袊F(xiàn)在最缺乏的是針對農(nóng)村貧困群體的小額信貸機(jī)構(gòu)?！倍螒?yīng)碧強(qiáng)調(diào)。

　　公益小貸生存難題

　　以貧困群體為目標(biāo)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展為何如此艱難？段應(yīng)碧認(rèn)為，從中國金融服務(wù)市場的現(xiàn)狀來看，信貸需求差異很大，因此不能用一個籠統(tǒng)的小額信貸概念來看待中國的小微金融市場。當(dāng)然，受中國金融準(zhǔn)入和監(jiān)管政策的影響，低端的金融服務(wù)市場仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。因此，各種形式的小額信貸機(jī)構(gòu)都有存在的必要和很大的市場空間。不同的市場需求主體有不同的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，需要有相應(yīng)不同的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。

　　據(jù)宇博智業(yè)市場研究中心了解，主要以NGO形式存在的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，平均單筆貸款普遍不超過10萬元；而小額貸款公司平均超過100萬元，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)最高單筆貸款可達(dá)到2000萬元。但如果按照國際普遍采用的小額信貸的界定標(biāo)準(zhǔn)（平均貸款額度不超過國家人均GDP4倍的標(biāo)準(zhǔn)），國內(nèi)大部分小額貸款機(jī)構(gòu)可謂名不副實，卻得到的政策支持力度最大，發(fā)展最快。

　　中國扶貧基金會是中國最早開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)之一，2008年，中國扶貧基金會將小額信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立轉(zhuǎn)型成為中和農(nóng)信公司，實現(xiàn)了從項目型小額信貸向機(jī)構(gòu)型小額信貸的成功轉(zhuǎn)型。段應(yīng)碧表示，中和農(nóng)信的實踐證明，在中國的貧困地區(qū)為貧困農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)是可行的。但相對于中國一億多貧困農(nóng)戶來說，光有一個中和農(nóng)信是不夠的，我們應(yīng)該研究如何鼓勵和推動更多的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展。

　　針對公益小貸存在的難題，亞太普惠金融計劃項目官員Reuben認(rèn)為，窮人可能會面臨還款困難問題，從而加重其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。窮人銀行網(wǎng)絡(luò)（BWTP）理事長彰多拉（Chandula Abeywickrema）在接受記者采訪時表示：“在為貧困人群提供金融服務(wù)的過程中，需要了解窮人的金融需求，并且提供他們所能理解的金融教育內(nèi)容，在這些方面還需要進(jìn)一步的嘗試與努力?！?

　　在談到發(fā)展公益小貸的國際經(jīng)驗時，孟加拉國農(nóng)村發(fā)展委員會（BRAC）創(chuàng)始人兼主席（Fazle Hasan Abed）阿比德也表示，普惠金融體系的打造需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及央行的扶持。他呼吁建立培養(yǎng)機(jī)制，鼓勵和引導(dǎo)普惠金融體系建設(shè)。

　　各方看好普惠金融發(fā)展前景

　　對于普惠金融發(fā)展前景，與會人士普遍表示，考慮到客戶的廣度和維度，在小型金融、微型金融方面都有很大的市場機(jī)會。

　　段應(yīng)碧說，在十八屆三中全會上，黨中央正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。與此同時，中國政府也明確提出了要加大金融扶貧的力度，并將小額信貸扶貧作為扶貧領(lǐng)域的三大品牌項目。可以預(yù)見，以扶貧為目標(biāo)的小額信貸業(yè)務(wù)必將迎來一個更為良好的政策環(huán)境和發(fā)展機(jī)會。

　　花旗集團(tuán)微型金融與社區(qū)發(fā)展全球總裁鮑勃·阿尼巴爾（Bob Annibale）認(rèn)為，建立普惠金融體系，涉及到住房、法律、教育、醫(yī)療等諸多方面的金融服務(wù)。普惠金融不僅要關(guān)注貧困人口，也要關(guān)注低收入人群。需要針對各類人群的不同金融需求，提供多種金融服務(wù)。目前，小額貸款公司、社區(qū)銀行、財務(wù)公司以及商業(yè)銀行都在提供一些小額信用貸款和金融產(chǎn)品，服務(wù)范圍和覆蓋面正在不斷擴(kuò)大。

　　鮑勃·阿尼巴爾表示，未來，城鎮(zhèn)化、數(shù)字化、全球化三大趨勢將對普惠金融發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。在城鎮(zhèn)化下，人口從農(nóng)村走向城市，加速了勞動力的變化和金融資源的流動。中國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程也在不斷加快，留守兒童、老年人，也需要小額信貸幫助他們更好的生活。在數(shù)字化下，新科技可以以“低成本”的方式提高服務(wù)的“連通性”，提升金融服務(wù)的能力，降低成本。在全球化下，人口流動進(jìn)一步加速，對金融服務(wù)的要求更高，仍需要一系列的創(chuàng)新來惠及這部分流動性較高的人群。

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