2008年：先保險(xiǎn) 后理財(cái)

過(guò)去一年，在繁榮的資本市場(chǎng)帶動(dòng)下，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也大大“火”了一回，而沉寂已久的投連險(xiǎn)更是重新煥發(fā)了生機(jī)。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，截至2007年12月20日，保險(xiǎn)市場(chǎng)共有21家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)賬戶(hù)超過(guò)130個(gè)。2007年1至10月，投連產(chǎn)品保費(fèi)收入300億元，同比增長(zhǎng)500％，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的7.4％。在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司，投連險(xiǎn)甚至撐起“半邊天”，占比達(dá)到80％以上，成為公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要推力。

　　2008年是中國(guó)人的奧運(yùn)年，在這新年舊歷交替之時(shí)，資本市場(chǎng)走勢(shì)再次成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。2008年，資本市場(chǎng)能否繼續(xù)“?！?，投連產(chǎn)品能否繼續(xù)“火”，抱著這諸多揣測(cè)，如何理財(cái)成了百姓生活中的熱門(mén)話題。

　　保險(xiǎn)是理財(cái)首選

　　縱觀當(dāng)前局勢(shì)，去年資本市場(chǎng)的余溫尚未消去，今年的奧運(yùn)之風(fēng)已經(jīng)刮起。而理財(cái)產(chǎn)品供給主體的大量涌入和理財(cái)產(chǎn)品的迅速增多，競(jìng)爭(zhēng)加劇已是一種必然。因此，市場(chǎng)震蕩就成為一種可能，而今年理財(cái)?shù)年P(guān)鍵將不僅是高收益，更在于低風(fēng)險(xiǎn)。

　　提及風(fēng)險(xiǎn)，必想到保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障功能可以使人自身和已有財(cái)產(chǎn)得到充分保護(hù)，當(dāng)發(fā)生事故的家庭面臨資產(chǎn)入不敷出的窘境時(shí)，保險(xiǎn)金的支付可以彌補(bǔ)缺口，從而降低意外收支失衡對(duì)家庭產(chǎn)生的沖擊。

　　如果沒(méi)有保險(xiǎn)的保障，所有的財(cái)富都是無(wú)稽之談，試想即使你擁有再多的錢(qián)，但是沒(méi)有根本的保障，一旦發(fā)生意外、大病，財(cái)富都將灰飛煙滅。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，人的一生有五種基本需要：生理需要，安全需要，歸屬和愛(ài)的需要，尊重需要和自我實(shí)現(xiàn)的需要。其中，安全需要較為根本，而保險(xiǎn)的保障功能恰能滿(mǎn)足人的安全需要。

　　可見(jiàn)，2008年資本市場(chǎng)的震蕩可能對(duì)保險(xiǎn)的保障功能提出了巨大的市場(chǎng)需求，這就需要保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)及保險(xiǎn)產(chǎn)品有個(gè)更為清晰的認(rèn)識(shí)。

　　保障功能才是重點(diǎn)

　　一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展方向?，F(xiàn)如今，隨著保險(xiǎn)與銀行、證券業(yè)結(jié)合的日益緊密，金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。綜合經(jīng)營(yíng)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了許多新的機(jī)遇，同時(shí)也提出了更多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)惟有保持個(gè)性發(fā)展才能與銀行、證券業(yè)并駕齊驅(qū)。而保險(xiǎn)業(yè)的個(gè)性就在于以保障為根本功能，所以保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)更多關(guān)注產(chǎn)品的保障功能而非投資功能，這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品能否在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。

　　另一方面，消費(fèi)者應(yīng)該冷靜對(duì)待保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。以投連險(xiǎn)為例，它是一種兼具保險(xiǎn)和理財(cái)功能的復(fù)合產(chǎn)品，具有一定風(fēng)險(xiǎn)，它的保障功能弱于單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，投資功能弱于單一的金融產(chǎn)品，而且是以保障功能為主，投資功能為輔。

　　消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)投連產(chǎn)品之前，首先應(yīng)該知曉自己究竟需要什么，如果是投資收益，那就去購(gòu)買(mǎi)基金；如果是保險(xiǎn)保障，那就去購(gòu)買(mǎi)單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；如果二者皆有，才應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。

　　其次應(yīng)該衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力如何，是否能夠承擔(dān)所購(gòu)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力調(diào)整各投連賬戶(hù)之間的比例以決定各部分功能的強(qiáng)弱。

　　總之，消費(fèi)者在被顯性的高投資收益吸引的同時(shí)更應(yīng)注意到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品隱性的保障性能和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，2008年無(wú)論資本市場(chǎng)走向如何，投資理財(cái)都將繼續(xù)是人們茶余飯后的熱點(diǎn)議題。而在一切尚無(wú)定論之前，“先保險(xiǎn)，后理財(cái)”將是2008年您最明智的選擇。

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