商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕拉開 會對汽車市場產(chǎn)生哪些影響？

　　車輛商業(yè)險(xiǎn)就是給私人汽車加上一份保障。車輛商業(yè)險(xiǎn)詳細(xì)內(nèi)容：第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕已經(jīng)拉開，將會對汽車市場及車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生什么影響呢？下面看下詳細(xì)內(nèi)容介紹。

　　截至6月10日，車險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動車444252輛，保費(fèi)收入15.6億元。其中續(xù)保車輛312571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，保單費(fèi)用增加的占比22.2%，保費(fèi)下降的占比77.6%，保費(fèi)持平的占比為0.2%，絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者獲得車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠，車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)77.6%續(xù)保保單費(fèi)用降低。

　　據(jù)悉，《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》自從2015年4月1日起實(shí)施，首批在黑龍江、山東等6個(gè)地區(qū)為商業(yè)車險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　那么，車主保費(fèi)升降究竟誰說了算？汽車市場將會受到怎樣的影響？車險(xiǎn)萬億市場背后又將是怎樣的嬗變？

　　問題：保費(fèi)升降由風(fēng)險(xiǎn)說了算

　　作為一項(xiàng)醞釀多年的改革，商業(yè)車險(xiǎn)改革的一大核心是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)品選擇權(quán)交給車主，讓保費(fèi)真正與風(fēng)險(xiǎn)對接。

　　長期以來，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)是以新車購置價(jià)為重要定價(jià)因素，頻繁出險(xiǎn)的車主與長期不出險(xiǎn)的車主保費(fèi)差異不大，保險(xiǎn)公司的定價(jià)差不多，車主選擇余地不大，低風(fēng)險(xiǎn)車主無形中為高風(fēng)險(xiǎn)車主更多地買了單。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革推行后，保費(fèi)的浮動空間將加大。根據(jù)保監(jiān)會的介紹，對于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度可達(dá)到5折以下，而對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)最高浮動也可能達(dá)2倍。

　　車險(xiǎn)保費(fèi)有降，也有升，最終是由風(fēng)險(xiǎn)決定，這也符合保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)。對于一些具有不良駕駛習(xí)慣的高風(fēng)險(xiǎn)車主，保費(fèi)將會增加，甚至?xí)槐ｋU(xiǎn)公司拒之門外。

　　保監(jiān)會產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉峰說，從試點(diǎn)地區(qū)的反應(yīng)看，消費(fèi)者普遍認(rèn)同讓安全性能良好、維修成本合理的車輛保費(fèi)價(jià)格得到優(yōu)惠，這將有利于促使駕駛?cè)烁又鲃拥刈袷亟煌ㄒ?guī)則，形成良好的駕駛習(xí)慣。

　　行業(yè)：會觸及汽車“大鱷”的利益

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革，最直接的影響是每一位車主，但正如一些業(yè)內(nèi)人士所說，這項(xiàng)改革對前端汽車市場的沖擊也是一大看點(diǎn)。

　　如果一款車型的保費(fèi)很高，你還會不會考慮買它？商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司會依據(jù)各種定價(jià)系數(shù)來確定保費(fèi)高低，這些定價(jià)系數(shù)是基于保險(xiǎn)業(yè)掌握的不同車型、不同駕駛習(xí)慣者在不同路況、天氣狀況下出險(xiǎn)情況的大數(shù)據(jù)精算而成，保險(xiǎn)公司將這些系數(shù)公布，就會為消費(fèi)者購車提供參考，從而影響汽車市場。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，世界知名的由英國30家保險(xiǎn)公司成立的獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)——大昌，致力于車輛低速碰撞、車輛安全、維修性與技術(shù)研究等方面的研究，很多消費(fèi)者都會手拿大昌的參考系數(shù)手冊去購車。

　　2014年，我國保險(xiǎn)業(yè)與汽車維修業(yè)公布了一項(xiàng)商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)系數(shù)，即國內(nèi)36款常用車型的配件與整車銷售價(jià)格比值，即“零整比”，汽車市場也隨即引發(fā)震動，“零整比”900％、1200％的車型比比皆是，讓消費(fèi)者看到了汽車維修業(yè)暴利的冰山一角，也推動了一些“零整比”高的車型配件價(jià)格下降。

　　亞運(yùn)村汽車交易市場商務(wù)信息中心郭勇坦言，中國目前的汽車行業(yè)存在著一個(gè)由汽車生產(chǎn)商、銷售商組成的壟斷體系。商業(yè)車險(xiǎn)改革可以推動汽車反壟斷，例如，“零整比”會影響到保費(fèi)價(jià)格，“零整比”過高的車，銷量可能會受影響，倒逼汽車廠商降低過高的配件價(jià)格。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革無疑會觸及一些汽車“大鱷”的利益。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，伴隨著一系列車險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)的發(fā)布并與保費(fèi)掛鉤，將有利于汽車市場良性發(fā)展。

　　縱深：萬億元市場背后的嬗變

　　隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的深化，今后，車主的駕駛技術(shù)、駕齡、年齡、性別等，以及投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質(zhì)、絕對面免賠額等都會成為影響保費(fèi)的高低因素。

　　然而，正如一些業(yè)內(nèi)人士所說，消費(fèi)者對車險(xiǎn)的選擇不僅取決于保費(fèi)的升降，還包括品牌、服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)擁有的資源等方面。商業(yè)車險(xiǎn)改革背后是萬億元市場的嬗變，而改革到不到位歸根到底是看能不能為消費(fèi)者提供足夠多的服務(wù)。

　　根據(jù)保監(jiān)會的介紹，在這次商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)中，同時(shí)將新商業(yè)車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，針對社會廣泛關(guān)注的“無責(zé)不賠”“高保低賠”等也給予解決。

　　但不可否認(rèn)的是，目前，我國的車險(xiǎn)行業(yè)還面臨諸多問題，營銷誤導(dǎo)、理賠繁瑣、公開透明等方面有待加強(qiáng)。而伴隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕的拉開，車險(xiǎn)行業(yè)也面臨著重新整合優(yōu)化。

　　消費(fèi)者一旦可以“貨比三家”了，市場之間的競爭將會加劇。平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)改革對保險(xiǎn)公司帶來的影響，一是風(fēng)險(xiǎn)識別與精準(zhǔn)定價(jià)，二是產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興科技將會更多地引入進(jìn)來。

　　劉峰也認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕已拉開，車險(xiǎn)市場競爭將從傳統(tǒng)的以費(fèi)用為主的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放?、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競爭，促進(jìn)消費(fèi)者福利的提升，推動保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。