商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)落地實(shí)施 基礎(chǔ)保費(fèi)將由車輛零整比決定

　　現(xiàn)在買(mǎi)車都會(huì)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，車險(xiǎn)給自己多一份保障。商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)政策改革也備受關(guān)注，下面是詳細(xì)內(nèi)容：

　　根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革總體安排，自2015年6月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。這標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。

　　此前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)完成對(duì)試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的審批工作，試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局已對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)制度建設(shè)、系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)、單證更換等工作進(jìn)行了驗(yàn)收和指導(dǎo)，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)前期準(zhǔn)備充分、新舊產(chǎn)品切換順利。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制，消費(fèi)者的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇權(quán)將得到更充分尊重，保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)將逐步擴(kuò)大。改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保障范圍將進(jìn)一步拓寬，更好地保障和服務(wù)民生；商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給將更為豐富，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)；商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi)。改革將促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式。改革還有利于發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

　　下一步，保監(jiān)會(huì)將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)將商業(yè)車險(xiǎn)改革推向全國(guó)。

　　基礎(chǔ)保費(fèi)將參照“零整比”

　　在此前召開(kāi)的車險(xiǎn)改革新聞通氣會(huì)上，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車價(jià)直接決定，而來(lái)自于這款車的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，也就是車輛的“零整比”。

　　對(duì)于汽車行業(yè)來(lái)說(shuō)，所謂“零整比”就是具體車型的配件價(jià)格之和，與整車銷售價(jià)格的比值。2014年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)發(fā)布了18種常見(jiàn)車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)，以整車配件零整比為例，18款車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%。也就是說(shuō)，在一定的價(jià)格區(qū)間內(nèi)，不同車型的相同部位配件價(jià)格差異很大，而配件價(jià)格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在這次車險(xiǎn)改革中，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與車輛零整比掛鉤后，零整比就會(huì)影響到車損險(xiǎn)的定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就越高。即使在新車價(jià)格一樣的情況下，零整比系數(shù)高的車輛需要支付更高的維修費(fèi)用，所以其相應(yīng)的保費(fèi)也應(yīng)該比零整比低的車型多。

　　相關(guān)中國(guó)汽車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究分析報(bào)告稱，《方案》實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化定價(jià)，不同風(fēng)險(xiǎn)的車型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這可以間接推動(dòng)汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費(fèi)者獲益。此外，高零整比車型的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)提高，消費(fèi)者購(gòu)車之后的用車成本也相應(yīng)增加，這將影響用戶的購(gòu)買(mǎi)意愿，對(duì)車企來(lái)說(shuō)為了提升銷量，也必須要對(duì)產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

      商業(yè)車險(xiǎn)改革四大亮點(diǎn)

　　據(jù)了解，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款或自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新型條款。就行業(yè)示范條款費(fèi)率而言，主要有以下四個(gè)亮點(diǎn)：

　　一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力：車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中增加了部分自然災(zāi)害以及“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”;各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定;增加車損險(xiǎn)無(wú)法找到第三方附加險(xiǎn)，有效彌補(bǔ)保險(xiǎn)空缺。

　　二是積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益：明確車損險(xiǎn)的三種索賠方式，即可以向責(zé)任對(duì)方索賠;向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠;還可以向自己車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，再將向責(zé)任對(duì)方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。同時(shí)，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)金額確定方式，投保時(shí)按保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，在賠償時(shí)，全損按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。

　　三是設(shè)計(jì)更加人性：將被保險(xiǎn)人的家庭成員和允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡納入第三者范圍;清晰界定車上人員范疇，減少爭(zhēng)議;精簡(jiǎn)整合附加險(xiǎn)，將現(xiàn)行28個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款進(jìn)行精簡(jiǎn)，保留10個(gè)附加險(xiǎn)，并新增1個(gè)附加險(xiǎn)，便于消費(fèi)者閱讀、選擇。

　　四是價(jià)格厘定更趨合理：在保持車險(xiǎn)價(jià)格總體平穩(wěn)的前提下，將保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)與以往年度車輛出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，使消費(fèi)者繳納的保費(fèi)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。更多車險(xiǎn)行業(yè)信息請(qǐng)查閱中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)調(diào)查分析報(bào)告。