2017年殘疾人保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析：險(xiǎn)種渠道單一化仍需探索

　　在對(duì)殘疾人的保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)似乎仍顯單薄。咨詢3個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)現(xiàn)，3家公司客服均稱沒有面向殘疾人發(fā)行的產(chǎn)品。

　　中國人保電話客服則表示，公司有與中國智協(xié)合作發(fā)行相關(guān)保障型產(chǎn)品，與殘聯(lián)也有相應(yīng)合作。不過，中國人保人士同時(shí)表示，由于涉及到財(cái)政撥款問題，這類產(chǎn)品并不不能通過保險(xiǎn)公司渠道進(jìn)行購買。

　　殘疾人群面臨養(yǎng)老大病難題

　　兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員胡志斌提出，李丕鈞、高曉笛、鄭旭、黃文仔、陳世強(qiáng)、黃文仔等十余位全國政協(xié)委員聯(lián)名提案,希望無論是國際經(jīng)驗(yàn)還是從我國實(shí)際出發(fā)，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場(chǎng)配置資源來尋找機(jī)會(huì)，通過創(chuàng)新發(fā)力,設(shè)立專門的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)公司。

　　全國政協(xié)委員高曉笛也表示，殘疾人最擔(dān)心的問題就是養(yǎng)老和大病，商業(yè)保險(xiǎn)能夠化解這一壓力。高曉笛具體指出，殘疾人群體保險(xiǎn)意識(shí)的提高還需要多做工作，特別是聾人，他們信息閉塞。保險(xiǎn)的理賠機(jī)制，殘疾人是不了解不熟悉的，所以要加大對(duì)其培訓(xùn)的力度。

　　事實(shí)上，在往年兩會(huì)中，殘疾人保障問題也屢次出現(xiàn)在提案中。國務(wù)院此前發(fā)布的《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》也在探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中提到做好長期護(hù)理保險(xiǎn)與重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼。此外，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)困難群眾基本生活保障有關(guān)工作的通知》，鼓勵(lì)有條件的地方合理提高困難殘疾人生活補(bǔ)貼和重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

　　從保險(xiǎn)行業(yè)來看，保監(jiān)會(huì)方面也曾發(fā)布《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》。

　　險(xiǎn)種渠道單一化

　　一方面，從殘疾人保險(xiǎn)保障功能來看，意外險(xiǎn)占據(jù)主要位置，重疾等保險(xiǎn)產(chǎn)品仍待完善。對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示，保險(xiǎn)公司其實(shí)是可以根據(jù)投保人具體的身體狀況去開發(fā)相應(yīng)的殘疾人疾病保險(xiǎn)的，此外諸如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄理財(cái)型保險(xiǎn)其實(shí)也對(duì)投保人身體狀況沒有過多的要求。

　　另一方面來看，殘疾人群購買保險(xiǎn)的渠道較為單一。藍(lán)鯨保險(xiǎn)咨詢3家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司線上客服了解到，3家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均對(duì)持有殘疾證的消費(fèi)者“拒之門外”，對(duì)購買養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求也表示拒絕。

　　《2016-2021年中國保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》表明，公司有與中國智協(xié)合作發(fā)行相關(guān)保障型產(chǎn)品，與殘聯(lián)也有相應(yīng)合作。不過，中國人保人士同時(shí)表示，由于涉及到財(cái)政撥款問題，這類產(chǎn)品并不能通過保險(xiǎn)公司渠道進(jìn)行購買。

　　對(duì)于殘疾人保險(xiǎn)方面商業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)沉默的情況，有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司在為殘疾人群服務(wù)時(shí)可能會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)一些必然發(fā)生的問題或者發(fā)生幾率很大的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是很難去提供保障的。也有業(yè)內(nèi)人士指出，很多針對(duì)殘疾人群體推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品都帶有公益的性質(zhì)，保險(xiǎn)公司方面往往會(huì)陷入無利或者微利的局面，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于開發(fā)殘疾人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情不高。商業(yè)保險(xiǎn)不能做成慈善，商業(yè)保險(xiǎn)要考慮成本，要考慮將來的理賠率、賠付率有多高。王緒瑾直言，有些問題是經(jīng)濟(jì)救助的問題，不是保險(xiǎn)的問題。

　　此外，另有相關(guān)人士表示，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人群不太了解，很多殘疾人士其實(shí)性格安靜溫和，遇到事故的幾率比較小，部分殘疾人士也并未完全喪失勞動(dòng)能力。

　　目前來看，我國現(xiàn)有殘疾人8500萬，殘疾人直系親屬近2.5億。就世界范圍而言，該人口數(shù)量數(shù)量當(dāng)屬龐大。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索仍在路上。

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