2015年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化分析

央行支付司副司長(zhǎng)樊爽文表示，銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)市場(chǎng)化是方向，將盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);統(tǒng)一傳統(tǒng)銀行卡收單、新興網(wǎng)銀收單的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防止產(chǎn)生新的套利空間。

5月21日，《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》發(fā)布會(huì)上，央行支付司副司長(zhǎng)樊爽文表示，銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)市場(chǎng)化是方向，將盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);統(tǒng)一傳統(tǒng)銀行卡收單、新興網(wǎng)銀收單的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防止產(chǎn)生新的套利空間。這意味著，將結(jié)束線上線下支付手續(xù)費(fèi)的價(jià)格雙軌制。

4月22日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的決定》，并在6月1號(hào)正式實(shí)施。

“2015年6月1日銀行卡清算機(jī)構(gòu)的放開，也就標(biāo)志著銀行卡清算市場(chǎng)已經(jīng)步入了市場(chǎng)化的階段。至此，銀行卡市場(chǎng)化取得了實(shí)質(zhì)性突破。” 樊爽文表示，“定價(jià)市場(chǎng)化是下一步發(fā)展的方向，但是具體怎樣逐步落實(shí)，是一步到位，還是分步驟實(shí)施，還將進(jìn)一步研究”。

樊爽文表示，從實(shí)際操作角度來看，造成收單市場(chǎng)存在問題的原因有三方面：收單機(jī)構(gòu)主體增加，定價(jià)體系存在問題，銀行卡收單的外包服務(wù)管理欠缺。

據(jù)《2015-2020年中國(guó)銀行卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》表示，規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，維護(hù)市場(chǎng)的正常秩序要注意加強(qiáng)外包管理。一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格履行義務(wù)、明確收單責(zé)任，杜絕因?yàn)橥獍l(fā)生責(zé)任轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其入網(wǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的外包管理培訓(xùn)或監(jiān)督，以約束外包機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。另一方面，行業(yè)自律組織應(yīng)該充分發(fā)揮作用，制定外包服務(wù)規(guī)范，實(shí)行外包服務(wù)商評(píng)級(jí)制度，從根源上改善收單市場(chǎng)服務(wù)質(zhì)量。

2005年至2010年五年期間，人民銀行對(duì)于清算系統(tǒng)集中建設(shè)。2005-2007年，大額實(shí)施支付系統(tǒng)，小額批量支付系統(tǒng)以及全國(guó)支票影像系統(tǒng)分別在全國(guó)完成推廣。2010年，網(wǎng)上支付跨行支付成功上線，第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，推動(dòng)零售行業(yè)的快速發(fā)展，各類城市商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行等銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有大幅增長(zhǎng)，各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)如雨后春筍的出現(xiàn)，也考驗(yàn)著我國(guó)的清算服務(wù)。

“下一步，因?yàn)榍逅闶袌?chǎng)優(yōu)化市場(chǎng)布局，形成包含清算業(yè)務(wù)界定，市場(chǎng)準(zhǔn)入等完整的市場(chǎng)管理體系，加強(qiáng)清算市場(chǎng)的規(guī)范管理，以支持日益廣泛和多樣的創(chuàng)新支付服務(wù)。” 中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波介紹，針對(duì)當(dāng)前零售支付發(fā)展的趨勢(shì)，還將重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)零售支付和新興支付業(yè)務(wù)清算系統(tǒng)的建設(shè)和完善，形成更加多元化和市場(chǎng)化的清算服務(wù)提供商，形成更加高效、靈活支付業(yè)務(wù)的環(huán)境。”

2010年，根據(jù)央行公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，銀行卡收單的管制放開，銀行卡收單市場(chǎng)進(jìn)入市場(chǎng)化階段。截至目前，我國(guó)共有62家專門從事銀行卡收單的支付機(jī)構(gòu)和117家網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。但目前，根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

銀行卡刷卡定價(jià)一直是這幾年的熱點(diǎn)，適當(dāng)下調(diào)部分刷卡標(biāo)準(zhǔn)等體現(xiàn)了金融業(yè)對(duì)流通領(lǐng)域的支持。隨著市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)行定價(jià)機(jī)制中一些突出的問題，借貸記卡等統(tǒng)籌問題也凸顯出來。

收單市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出很多問題，比如商戶拓展和商戶管理不到位、違規(guī)套用商戶編碼、外包管理薄弱等，損害發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和市場(chǎng)的利益。銀行卡收費(fèi)定價(jià)機(jī)制改革迫在眉睫。

對(duì)此，蔡洪波認(rèn)為，對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行綜合性改革。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要推動(dòng)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)的市場(chǎng)化，發(fā)揮價(jià)格杠桿在市場(chǎng)優(yōu)化配置中的核心作用。現(xiàn)階段由于市場(chǎng)發(fā)展還不完善，產(chǎn)業(yè)各方處于不同的發(fā)展階段，要堅(jiān)持政府指導(dǎo)下，和市場(chǎng)定價(jià)相結(jié)合，保持市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，刷卡定價(jià)應(yīng)綜合考慮綜合收益，以此來合理確定價(jià)格水平。此外，關(guān)于線上線下業(yè)務(wù)，如何定價(jià)的問題，要及時(shí)關(guān)注線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和存在的一些問題，逐步完善全業(yè)務(wù)定價(jià)體系。

蔡洪波稱，銀行卡收費(fèi)定價(jià)的市場(chǎng)化改革，要充分發(fā)揮價(jià)格杠桿在市場(chǎng)優(yōu)化配置中的核心作用，堅(jiān)持政府指導(dǎo)下的市場(chǎng)化定價(jià)，以及成本定價(jià)相統(tǒng)籌，逐步完善線上線下的全業(yè)務(wù)定價(jià)體系。