農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展趨勢分析

　　隨著經(jīng)濟增速放緩和資源約束加強，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟將面臨許多新挑戰(zhàn)和新問題，農(nóng)村對多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益迫切。互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融不斷觸網(wǎng)，金融科技不斷得到發(fā)展，拓展至農(nóng)村金融領(lǐng)域，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新動力。以下對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展趨勢分析。

　　2017-2022年中國金融服務(wù)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景預(yù)測報告表明，我國目前有7億多人口生活在農(nóng)村，但各類創(chuàng)新及模式對農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻有限，較為突出的是網(wǎng)貸P2P、移動支付等，整體的創(chuàng)新發(fā)展非常不充分。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年10月，全國1975家正在運營的P2P網(wǎng)貸平臺中，專注于農(nóng)村金融的平臺不到50家，包括宜人貸、翼龍貸、小牛在線等。

　　趨勢一：跨區(qū)域發(fā)展

　　農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不僅是其銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行有利于降低區(qū)域性風險和優(yōu)化合理配置資源。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展之初，主要是為當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟服務(wù)，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經(jīng)濟形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟及行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展受到影響的時候，這勢必會加大農(nóng)村商業(yè)銀行的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散風險，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，可以通過跨區(qū)域經(jīng)營帶動當?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠發(fā)達地區(qū)，全面強化兩地經(jīng)濟交流。跨區(qū)域發(fā)展也有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行做大做強的必由之路。

　　趨勢二：混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨

　　農(nóng)村商業(yè)銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟，主要是以農(nóng)村信貸為主，因為 “存銀行”是農(nóng)村居民理財出主要方式，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次會越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)村商業(yè)銀行要想適應(yīng)此種變化，必須做出適當調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務(wù)，實現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營。

　　趨勢三：積極進行資本化運作

　　由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展年限較短，其資本實力還相對較弱小，如果想要進行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。因此積極進行資本化運作是加快農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一種有效途徑。掛牌新三板進行融資是有效辦法之一，隨著2010年12月8日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，部分農(nóng)商銀行IPO也取得了實質(zhì)性的進展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。

　　從長期看來，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要順應(yīng)發(fā)展的需要，必然會迎來新的發(fā)展機遇，迅速做大做強，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。

　　趨勢四：允許差異化市場準入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)

　　農(nóng)村商業(yè)銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗與自覺性。為此，未來農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭;一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比如監(jiān)管評級為二級以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展。

　　趨勢五：實施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細化經(jīng)營之路

　　隨著經(jīng)濟金融環(huán)境和形勢的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為適應(yīng)新形勢發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施打好基礎(chǔ)。

　　趨勢六：優(yōu)化渠道，提高客戶粘度

　　農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性金融機構(gòu)，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的粘度。渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”;產(chǎn)品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計，提高目標客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入。

　　趨勢七：運用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平

　　農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對大數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風險計量的準確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實現(xiàn)信息對稱，防控風險，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。

　　趨勢八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實現(xiàn)收入多元化

　　過度依賴資產(chǎn)擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重?？梢孕刨J業(yè)務(wù)為先導，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等;做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營是當今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身條件，積極、穩(wěn)妥推進創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。

　　趨勢九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種發(fā)展趨勢，面對這樣的趨勢，農(nóng)商行應(yīng)該積極應(yīng)對。

　　自從改革開放以來，新農(nóng)村問題成為了我國黨和政府都比較關(guān)心的問題，也是近期高度重視的問題之一，是城鄉(xiāng)問題差距的具體體現(xiàn)。由于近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)的日益完善，推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐，農(nóng)民對于金融服務(wù)也有了新的認識，對其金融產(chǎn)品的要求也更加嚴格，傳統(tǒng)落后的金融服務(wù)已經(jīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

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