日本的地震保險(xiǎn)的三大問題分析

    日本島國多天災(zāi)

    地震巨災(zāi)頻造訪

    日本是一個島國,四面環(huán)海,雖說自然環(huán)境良好氣候宜人,但是,天災(zāi)頗多,臺風(fēng)頻頻襲擊,地震不斷出現(xiàn),如果一個月沒有遇到有體感地震(一般震度在1以上, 亦稱“烈度”)會感到生活中好像缺了一點(diǎn)什么。人們經(jīng)常會在夢中給大地的抖動所驚醒,至于震中的震級是多少,人們一般很少關(guān)心,最關(guān)心的是自己所居住的地區(qū)的震度是多少(一般在地震發(fā)生后的幾十秒內(nèi),幾乎所有的電視臺都會出現(xiàn)地震的震度速報(bào)),如果發(fā)現(xiàn)震度不大,在震度4或4以下,就會安然入睡。

    雖然此種情景為日本國民的生活之常景,但是日本近代史上所記載以及近些年所發(fā)生過的大地震,凄慘之情景常令人不寒而栗。

    從1868年明治時(shí)期開始至2001年,日本共發(fā)生有人員死亡的地震90多起,其中死亡人數(shù)在1000人以上的共有10次,1萬人以上的有兩次。日本近代史上最大的地震就是1923年的關(guān)東大地震,死亡人數(shù)高達(dá)10.5萬人。

    日本的有體感地震的發(fā)生率平均每月達(dá)50次到100次,平均年發(fā)生次數(shù)在1000次左右。如果將大地震后頻繁發(fā)生的余震計(jì)算在內(nèi),有的月份高達(dá)數(shù)千次。

    地震巨災(zāi)為契機(jī)

    地震保險(xiǎn)終問世

    1964年,日本新瀉地區(qū)發(fā)生里氏7.5級大地震,在地震中出現(xiàn)了大量的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。為此,日本政府召集日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的專家和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營者,商討如何建立日本的地震保險(xiǎn)制度。在兩年后的1966年,日本政府頒布了《有關(guān)日本地震保險(xiǎn)的法律》,俗稱為《日本地震保險(xiǎn)法》。在該保險(xiǎn)制度中,日本政府作為再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),承保日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。

    但是,地震保險(xiǎn)制度的誕生絕非一件容易的事情。因?yàn)?將地震所產(chǎn)生的損害,通過保險(xiǎn)制度給與被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,本身的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。

    日本地震保險(xiǎn)制度在建立時(shí),就遇到了三大難題。

    第一,無法適用“大數(shù)法則”原理。

    眾所周知,保險(xiǎn)業(yè)是依據(jù)“大數(shù)法則”原理建立起來的行業(yè)。該原理認(rèn)為,無論自然災(zāi)害、事故或人生病,死亡看似無規(guī)律,但是根據(jù)“大數(shù)法則”的原理,實(shí)際上是有規(guī)律可循,也就是上述的事件的發(fā)生只要放在大數(shù)的環(huán)境下,基本上都有規(guī)律可循。

    由于在大數(shù)的環(huán)境下保險(xiǎn)事故的發(fā)生是有一定規(guī)律的,那么,事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)率就可以掌控,對發(fā)生事故后的損害給與補(bǔ)償?shù)臄?shù)量也是可以掌控的。既然可以掌控事故的發(fā)生率,那么根據(jù)投保人的保費(fèi)收入來擔(dān)保他們?nèi)f一在發(fā)生事故后所引起的損失,并由保險(xiǎn)公司來補(bǔ)償這些損失,這是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

    因此,保險(xiǎn)行業(yè)是建立在“大數(shù)法則”原理的基礎(chǔ)上的。以日本發(fā)生火災(zāi)的情況為例,平均每年發(fā)生有人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的火災(zāi)達(dá)33000多起。保險(xiǎn)公司可以通過上述的數(shù)據(jù),根據(jù)大數(shù)法則的原理來推算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和損害的規(guī)模,再根據(jù)具體的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度,計(jì)算出被保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率,從而來經(jīng)營有關(guān)補(bǔ)償火災(zāi)受損的保險(xiǎn)。

    但是,上述基本經(jīng)營原則在地震保險(xiǎn)上遇到了問題,作為保險(xiǎn)經(jīng)營基礎(chǔ)的“大數(shù)法則”原理無法適用。原因在于,對于地震的發(fā)生規(guī)律以及受損程度等風(fēng)險(xiǎn)率,運(yùn)用大數(shù)法則無法找到,也就是說,目前人們所掌握的地震發(fā)生率、發(fā)生時(shí)對人們的損害程度無法尋找規(guī)律,也就是大數(shù)法則不起作用。

    不僅僅是日本,就是其他的西方發(fā)達(dá)國家也都是如此。按照日本官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,在以往的1500年間,日本發(fā)生造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的地震共416 次。由于對人員和財(cái)產(chǎn)造成損害的地震的數(shù)量太少,上百件的數(shù)據(jù)根本無法構(gòu)成理論上的大數(shù)。另外,雖然目前的技術(shù)已經(jīng)能預(yù)報(bào)長期的地震發(fā)生率,但是不能對短期的地震發(fā)生率發(fā)出準(zhǔn)確的預(yù)報(bào)。如此無法適用“大數(shù)法則”原理的地震保險(xiǎn),將承保的是無法預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn),而該種保險(xiǎn)制度將面臨的是,萬一發(fā)生大規(guī)模地震,受害狀況的嚴(yán)重,保險(xiǎn)公司有可能全軍覆沒。當(dāng)然,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)無法通過大數(shù)法則預(yù)測,保費(fèi)也無法用科學(xué)的計(jì)算方法算出。實(shí)質(zhì)上,地震保險(xiǎn)根本無法運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營原理來進(jìn)行經(jīng)營。

    第二,大地震的損失巨大,保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。

    以1923年的日本關(guān)東大地震為例,地震的中心在東京,輻射到周邊6縣,死亡人數(shù)為10.5萬人,倒塌房屋21.1萬棟,燒毀21.2萬棟,直接經(jīng)濟(jì)損失為50億日元,相當(dāng)于當(dāng)時(shí)日本3年以上的財(cái)政預(yù)算的總和。而當(dāng)時(shí)日本所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)為兩億日元,參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被毀房屋需要理賠的金額為16 億日元,相當(dāng)于所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的8倍。如果當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司全額給付保險(xiǎn)金,所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只有瀕臨破產(chǎn),別無選擇。因此,地震保險(xiǎn)制度如果僅靠民營保險(xiǎn)公司來經(jīng)營,一旦大規(guī)模地震爆發(fā),經(jīng)營地震保險(xiǎn)的公司,唯有破產(chǎn)而無能力支付保險(xiǎn)金。

    第三,參保人逆向選擇,地震保險(xiǎn)更為難。

    日本的國土呈帶狀,由于日本地理狀態(tài)和地殼板塊的活動區(qū)域分布狀態(tài),地震常發(fā)地與地震少發(fā)地涇渭分明。日本的太平洋沿岸一帶,屬于地震頻發(fā)區(qū)域,而靠日本西海岸一帶區(qū)域,則發(fā)生地震的頻率少于東部地區(qū)。

    由于地震保險(xiǎn)不是強(qiáng)制性的,不屬于法定保險(xiǎn),因此,投保人的逆向選擇的可能性很大。換言之,地震多發(fā)地區(qū)的居民,愿意花錢購買地震保險(xiǎn)。而地震少發(fā)地區(qū)的居民則不愿意參加地震保險(xiǎn)。這樣,保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)大增。

    另外,即使在地震頻發(fā)地區(qū),也有地殼板塊的活動頻發(fā)時(shí)期與相對安靜期,在地震活動頻繁時(shí)期,地震發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)也明顯增大,那時(shí)居民加入保險(xiǎn)的需求也隨之放大;在地震活動的相對安靜期,需求減少。

    如果保險(xiǎn)公司接受的都是生活在地震風(fēng)險(xiǎn)最大區(qū)域,也是地震活動最頻繁時(shí)期的居民投保,那么這種逆向選擇的結(jié)果,只會增大經(jīng)營地震保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

    下一期,我們將繼續(xù)就日本地震保險(xiǎn)制度的建立以及投保方法、保險(xiǎn)金額、支付方法等做進(jìn)一步的介紹和分析。(作者為日生基礎(chǔ)研究所主任研究員)

    地震多發(fā)地區(qū)的居民,愿意花錢購買地震保險(xiǎn)。而地震少發(fā)地區(qū)的居民則不愿意參加地震保險(xiǎn)。這樣,保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)大增。

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